优信电子合同新套路？车主称有点懵不知详情不知签了几份

新消费风险指数

第一次分期贷款买二手车，安徽的刘雨就被“套路”了。

签完合同的第二天，她才想起来，自己居然不知道贷款的年利率、利息，以及具体贷款的总额。“当时业务员看着挺真诚，优信又是大平台，不至于骗人。我还按照业务员的要求录了视频。”

事后她才记起，自己在拍摄视频时念过一个数字：融资金额21万多元。“我那辆奥迪Q5订单上的成交价是19.4万元，居然多贷了3万多元？”刘雨有点懵，优信当初没给她纸质合同，直到在优信App里找到一堆电子合同前，她毫不知情。她甚至都不清楚，“什么时候签了电子合同？”

近日，优信二手车深陷“套路贷”质疑。在黑猫投诉、聚投诉这两家平台，关于优信二手车的投诉量分别达到677件和131件。在聚投诉2019年第一季度的黑榜中，优信二手车继续“霸榜”，有效投诉案件高达217件，平均每天超过2件，投诉解决率仅18%.

南都调查后发现，黑猫投诉、聚投诉平台上有不少人与刘雨遭遇相似。“看到银行短信通知才知道，实际贷款总额高于优信二手车业务员现场告知的贷款数。”

更吊诡的是，这些消费者完全不清楚自己何时与优信签署了电子合同，以及这些电子合同包含的具体内容。这么关键的合同信息，为什么消费者毫不知情？当初签订合同时，他们究竟经历了什么？

A

车辆成交价多出3万多元？

今年3月底，安徽的刘雨在优信二手车App上看车后，业务员约她上门看车。现场，业务员告诉她，公司4月1日后将统一收取服务费。为了赶在4月1日大限前下单，她赶紧签了字，“一会用电脑，一会又用iPad，还录了视频。”

刘雨记得，优信的业务员临时打印了一份纸质合同，当她签完字要拍照留证时，业务员告诉她，“网上有电子版，内容都一样”。

从始至终，对优信业务员非常信任的刘雨没有察觉到，业务员并没有明确告知她：贷款年利率、贷款利息等重要信息。直到事后想起询问时，优信工作人员才回复称，年利率为8.99%，不清楚具体的算法，输入车价后系统自动生成首付、月供。“系统是全国性的，大家都用，我就没怀疑。”

但收到银行的短信后，刘雨懵了，贷款和利息的总额竟然变成了25万多元。“首付我给了2.1万元，如果按照合同21万元的贷款额，这辆车的成交价就变成了23万多元。可我们订单上的成交价明明是19.4万元啊？”

遭遇同样“套路”的还有山东的曹先生和深圳的孙先生。今年1月，曹先生打算一次性还款，结果发现贷款金额与之前优信业务员告知他的总额不同，从25.7万元变成了27.8万元。深圳的孙先生在优信购买的二手车丢失后，查看合同办理相关手续时才发现，贷款金额竟然从7.2万元变成了9万元。河南的赵强也是收到银行短信后才知道，自己最终的贷款总额是18万元，而不是优信二手车业务员一再强调的15万元。

南都记者采访了10多位车主，他们全部出现了贷款总额增高的现象。

B

遮挡合同关键信息？

张胜此前一直在各类平台对优信进行投诉，他的贷款总额也从24万元变成了30万元。“当初签署的是纸质合同，但合同上没有甲乙方，优信的业务员也未提前告知还有电子合同，他只是一直催促着尽快签字，不给人反应的机会。”张胜说，他也按照要求录制了视频，至于念了些什么，完全记不起来。

“他们不停地催促签字，并有意地用手遮挡条款，只留出签名地方，且不告知贷款金额、利息等。”张胜回忆说，他当时同优信员工咨询过这些关键信息，但对方回复：“只管签就行了，不用管那么多。”

“翻到哪页签哪页”，“不停地说很急”，“不提供纸质合同正本或副本”，不少消费者向南都记者反映，他们的签约场景也和张胜的很相似。“在签纸质合同的过程中，优信业务员不仅没有对利息、年利率等重要条款进行解释，他们还故意写高贷款金额，并声称银行并不会真的放这么多款。”来自合肥、常州等地的优信消费者向南都记者这样表示。

但当消费者索要纸质合同时，优信的工作人员则答复：“纸质合同要交到总部，不会给到客户。”

“如果上述说法属实，合同签订过程中，存在骗取消费者申请高于其本来计划的贷款金额，未事先告知贷款的利率、服务费、具体收费标准等，消费者可选择要求撤销合同。”中国政法大学知识产权中心特约研究员、北京志霖律师事务所律师赵占领告诉南都记者，消费者购车时，优信应当把相关合同原件交给消费者。

C

突然冒出来的电子合同

安徽的孙先生专门到北京找优信分期贷款买车。回到家才看到网上一个帖子说，在优信二手车App可查看合同。找到电子合同后，他发现除了汽车金融借款合同外，里面竟然还有融资租赁套系合同、租车合同等。“怎么这么多合同，我不记得签过这些合同啊？”

河南的赵强也向南都记者表示，今年3月，他卖掉旧车后通过优信二手车平台购买了一辆二手车，购车费用全部在卖车款中扣除。“我爸当时在现场操作。购车过程中，优信工作人员没让他签订任何合同，只是口头告知。”赵强告诉南都记者，后期发现问题后，优信工作人员向他出示了“电子合同”，并称电子合同中的金额是他当时承认的。但此前，赵强未见过此份电子合同，“当时业务员没告诉我签电子合同，也没让我看，就问我要短信验证码，自己签了。”

在赵强提供给南都的这份电子合同签署页面，已支付金额5.22万元，银行贷款21.2万元。颇为蹊跷的是，这份电子合同并不只是一份简单的购买、借贷合同，除了《新网人行征信授权书》《委托扣款协议书》《信息使用授权书》《还款计划表》《借据详情》外，居然还有《个人借款合同-车辆租金部分》《个人借款合同-车辆附加金融部分》以及《融资租赁套系合同》。此外，在赵强向南都记者展示的合同截图中，《个人借款合同》中虽有贷款利率字样，却并未填写具体额度，也没其本人的签名。“我父亲说，优信工作人员未与其核对总费用与利息，只简单说贷款利率6厘左右，具体看贷款金额。”更让赵强惊讶的是，他在《融资租赁回租合同交易条件及费用明细表》的底部，还看到了一个“赵强的签名”。“从未签过电子合同，这个签名谁签的？”

河南的张胜也压根不知道电子合同的存在。在优信二手车App上查到电子合同时，他吃惊地发现，上面竟然都有他的签名。仔细辨认后，他告诉南都记者，“电子合同上的签名有点像是模仿他本人的笔迹，名字的第一个字和第三个字较为特殊，不符合平时的习惯。”

对此，北京罗杰（广州）律师事务所专职律师余庆浪表示，消费者签署的电子合同为格式合同，由服务提供方出具。优信要求消费者签订合同前，未经消费者确认合同内容。同时，也没有对重要条款进行解释说明，并对说明过程作记录。甚至通过索取消费者验证实名信息所需的验证码来签署合同。他认为，如消费者陈述的内容属实，电子合同的订立过程和效力显然有问题。

“如果消费者签订合同时，对自身必须承担的义务和享有的权利不明确知晓，可以重大误解或显示公平为由，要求撤销相关合同。”余庆浪进一步解释，对于电子合同的签名，如消费者发现签名不是本人所签，可向法院起诉要求确认被冒充签名的合同无效。

D

不知合同内容却录制了金融履约视频？

目前，消费者与优信签订的为格式合同，由一方提前拟定，缺乏协商性。

除了电子合同，刘雨最担心的还是视频。出于对优信业务员的信任，在并不完全知悉、核对合同的条件下，她就按照优信二手车的要求录制了视频，“我好害怕，这会对维权不利。”

南都记者调查发现，消费者录制的视频也就是优信二手车所谓的金融履约视频。“要念出姓名、身份证号后四位，还要提到本人为自愿向优信二手车申请汽车融资购买车辆，具体车型以《购车协议》为准。”在优信二手车提供给南都的一段金融履约视频中，除了上述这些信息，吉林的王先生还继续念道：“首付2.01万元、月还款0.25万元，以此试算的具体金额，以优信App展示的还款计划为准。共计还款24期，融资总额5.6万元。本人承诺产生逾期经催收后仍未按时还款，则优信有权无需通知本人，收回并处置承租车辆。”

“视频内容是（优信二手车）销售人员发给我的一段话，让我照着读的。”一位消费者表示，这段话的内容比较专业，而且优信是大平台，所以录视频的时候，具体读了些什么，其实并不太清楚。

“都是套路”，在一个来自全国各地240多名消费者组建的“优信维权微信群”内，不少消费者都表示，未提前知悉签订的是电子合同，优信工作人员也没对合同的类型、关键条款、重要内容进行详细说明，他们却按要求，都录了金融履约视频。

不知合同内容，却录制了金融履约视频。“合同拟定方处于相对强势的地位，其充分利用了消费者对合同流程不熟悉的漏洞，再加上金融履约视频，消费者哪怕对合同内容不知情，打官司的胜算也不大。”一位不愿具名的广东法官告诉南都记者，如果消费者提起诉讼，履约视频将对他们相当不利。

另一位不愿具名的法官助理也向南都记者表示，消费者在签订合同的过程中，往往没有录制现场视频的意识，无法证实合同签订当下是否存在“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立合同”，或者“经营者有对商品或者服务作虚假或者引人误解的宣传”的情况，因此在举证方面，往往非常困难。

该法官助理强调，相反，优信让消费者录制金融履约视频，交代姓名、身份证号、贷款总额、每月还款金额等信息，这种视频对消费者之后的维权是非常不利。

E

纸质合同+电子合同签约流程混乱

一消费者称，当消费者索要纸质合同时，优信的工作人员则答复：“纸质合同要交到总部，不会给到客户。”

“你告诉我是在签电子合同也行啊！”安徽的刘雨很难理解，她那么信任优信的工作人员，但优信的工作人员却不提前告知电子合同和录视频的事情。

南都记者通过为期一个月的调查发现，优信二手车在与消费者签订合同的过程中，没有明确的、详细的签约流程，纸质合同与线上电子合同相互杂糅，很多核心交易信息，完全不透明。

随着互联网的崛起，电子合同越来越普遍，但也容易造成消费者有所疏忽，或遗漏重要条款。余庆浪告诉南都记者，由于电子合同条款较多，且一般为交易时临场签署，的确会存在消费者未详细阅读合同条款即匆忙签署合同的情况。但是，关于电子合同的订立流程，目前尚无生效的强制性法规。2018年7月，商务部发布了《电子合同在线订立流程规范》（征求意见稿），订立电子合同时，要求合同缔约双方实名认证，合同文本在成文前须双方逐条确认，并在合同成文后须经双方二次确认，以确保双方对合同内容清楚、明确，是各自的真实意思表示。“这对电子合同的规范订立有较好的指导意义。不过，这个《规范》是推荐性的国家标准，且仍处于征求意见阶段，并无强制效力。”

一名处理过大量合同纠纷案件的法官称，商家有意将合同的主要条款、核心内容部分放在线上签订，这种属于钻漏洞，当事人容易大意。“应该将电子合同打印出来，拿给消费者确认。”

在这位法官看来，“线上线下混杂签订纸质合同、电子合同是一种‘新形式’，暂未有法律法规对此作出明确的规定。”南都记者咨询多位律师后发现，现有的《合同法》也并未对此作出明确规定，或详细解释。目前，没有法律法规对此作出规定，仍属监管空白。

F

格式合同多“霸王条款”

在聚投诉2019年第一季度的黑榜中，优信二手车继续“霸榜”，有效投诉案件高达217件，平均每天超过2件，投诉解决率仅18%.

福建的王雨更郁闷。验车时，他检查出车子机盖有拆卸、发动机漏油、泡水等问题。但翻烂了电子合同，他也没找到与此相关的赔偿条款。“全是霸王条款，对方一开始还要我付10%违约金，才退款退车。”

目前，消费者与优信签订的为格式合同，由一方提前拟定，缺乏协商性。研究过自己的电子合同后，王雨觉得，自己完全处于弱势地位。“每个合同都是‘套路’，如果车子出现问题，合同完全不能保护消费者的权益。而纸质合同的违约责任部分，却详细列明了消费者的责任和义务。”“你爱怎么整就怎么整，反正合同没有写赔偿条款。”对于业务员的回复，王雨认为，优信“就是欺负消费者”。“合同是优信提供的固定模板，消费者又不能更改，除非不在优信买车。”

按照多名律师向南都记者陈述的说法，消费者有权要求经营者对规定作出详尽的解释。根据《消费者权益保护法》第二十六条，经营者在经营活动中使用格式条款的，应当以显著方式提请消费者注意商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容，并按照消费者的要求予以说明。

消费者在不熟悉的领域属于弱势，尤其是二手车类的非标品。余庆浪称，关键要看优信在要求消费者签署合同时，是否对合同的重要内容进行解释说明，包括对整个交易流程，特别是涉及到车辆状况、抵押借款、融资租赁、车辆过户等问题进行充分、彻底的说明。如果没有，消费者可以根据《合同法》五十四条，以重大误解、显失公平为由请求撤销合同，优信应当就合同重要内容是否向消费者进行过解释说明进行举证。

（文中消费者均为化名）

专题策划：田爱丽

采写：南都记者黄培实习生陈歆佳

优信让消费者录制金融履约视频，交代姓名、身份证号、贷款总额、每月还款金额等信息，这种视频对消费者之后的维权是非常不利的。———某法官

如果消费者签订合同时，对自身必须承担的义务和可享有的权利不明确知晓，可通过重大误解或显示公平为由，要求撤销相关合同。

———北京罗杰（广州）律师事务所专职律师余庆浪

优信陷“套路贷”质疑：业务员为客户代签合同 骗消费者多贷款

三言财经5月14日消息，据南方周末报道，近日，优信二手车深陷“套路贷”之一。黑猫投诉、聚投诉两家平台中关于优信二手车的投诉量分别达到677件和131件。

消费者具体投诉内容则是消费者实际贷款总额高于优信二手车业务元现场告知的贷款数。此外，这些消费者完全不清楚自己与优信签署的电子合同的事件和具体内容。

据报道，优信二手车业务员在收车环节中，提供纸质合同，但该合同并未写明甲方和乙方；业务员也不主动告知消费者存在电子合同。

此外，优信业务员不仅拒绝告知消费者贷款利息、年利率等信息，还故意将贷款金额写高，称银行并不会按照所写数额放贷。

而当消费者索要纸质合同时，对方则已要将其交到总部为由拒绝提供。

还有消费者称自己通过优信二手车购买一辆二手车，购车费用全部在买车款中扣出。但后期发现问题后，优信工作人员出示了其与优信方面签订的电子合同。

甚至在优信提供的电子合同中，还有该消费者的签名，但该消费者强调自己此前从未和优信签过任何合同。

据南方周末调查称，优信二手车在与消费者签订合同过程中缺乏明确、详细签约流程，并且核心交易信息完全不透明。

目前，优信方面并未对此事回复。

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